Devizaváltás: hol érdemes, saját bank vagy Revolut, Wise?

Miközben egyre több funkciót kezdett nyújtani a Revolut a magyaroknak is, a hazai bankok ráébredtek, hogy helyzet van és egyik első lépésként elkezdtek kedvező devizaváltási árfolyamokat kínálni. Kedvezőbbeket, mint bármikor korábban. Lássuk, hogy áll ez most, a nyaralási szezon előtt!

A nyaralás, melyet sokan már tavasszal elkezdenek szervezni, mielőtt még elfogynának a kedvező árú repülőjegyek és szállások, automatikusan magával vonzza a devizaváltási problémákat is. Vajon hol érdemes váltani pénzt, Magyarországon vagy külföldön? Készpénzt használjak vagy bankkártyát? Ha bankkártyát, akkor devizakártyát, vagy forint alapút?

A Revolut pofonegyszerű választ kínál a készpénz vagy kártya dilemmára, hiszen applikációján keresztül versenyképes áron lehet átváltani a forintot devizára.

De így tesz ezzel most már az OTP Bank, az Erste Bank és a Gránit Bank is.

Egy hétköznapi (pénteki) 11 és 17 órás időpont között a kedvezményes devizaváltást kínáló bankok és a Revolut árfolyamában egymáshoz képest 2 forintnál kevesebb különbség volt az árfolyamok között. Viszont érdemes résen lenni, hogy mikor váltjuk át a pénzt, ehhez is adunk hasznos tanácsokat.

Ezzel szemben a kedvezményes devizaváltást kínáló bankok eredeti, nem kedvezményes deviza eladási devizaárfolyamai és a kedvezményes árfolyamai között eurónként 5-6, sőt még 13 forint különbség is előfordult, ami már igen markáns különbséget jelent egy nagyobb összeg, például 1 000 euró átváltásakor. Ez már viszont akkora pénz, amennyiért már érdemes lehet Revolutra tenni a forintösszeget a díjmentes kártyás feltöltés segítségével és onnan elvégezni az átváltást, illetve aztán a devizaátutalást vagy a kártyás vásárlást. Az OTP, Erste, vagy Gránit Bank ügyfelei viszont jobban járhatnak a saját bankjuk kedvezményes váltásával, ráadásul most új ügyfelek részére a Gránit és az Erste is 40.000 forint jóváírást ad.

Az, hogy a hazai bankok közül másfél éven belül már hárman is versenyre keltek a Revoluttal a kedvezményes devizaváltásban – és a versenybe szálló piaci szereplők várhatóan bővülni fognak – jól mutatja, hogy a bankok most már megérzik a Revolut ügyfelekre nézve áldásos tevékenységét és így kénytelenek választ adni a kihívásokra.

Teljesen nyilvánvaló, hogy a Revolut nélkül a bankoknak eszük ágába se jutott volna önként lemondani a devizaváltáson keletkező hasznuk egy részéről.

Az, hogy a Revolut árfolyama szintjére engedték le a saját árfolyamaikat, azt jelenti, hogy felvették a kesztyűt a korábban elmaradt bevételeik egy részének visszaszerzésére. Tehát az ügyfelek az olcsóbb hazai devizaváltást a Revolutnak köszönhetik.

Lássuk, mivel is szálltak versenybe a hazai bankok fintech kihívójukkal!

Csomagajánlatok devizaváltásra

A sorban legelső OTP Bank egy külön Árfolyam+ nevű számlacsomag-elemet hozott létre ebből a célból, mely a lakossági OTP számlákhoz kapcsolható. Az igénylést követő hónaptól deviza eladási árfolyam helyett akciósan az OTP Bank középárfolyamán lehet elektronikus devizaátutalást küldeni a forint számláról összesen havi 600 000 forintos limit erejéig valamennyi, az OTP Bank által jegyzett devizanemben. A kedvezmény csak a forintszámláról indított deviza utalásokra vonatkozik, akár saját számlák között, akár egyéb belföldi vagy nemzetközi átutalás céljából.

Ezen kívül, külföldön a forint alapú betéti kártyás vásárlásokra devizában egy másik havi 600 000 forintos keret vonatkozik, EUR, GBP, USD, és CHF devizanemekben. A devizában végzett kártyás vásárlások esetén az árfolyamok naponta 4 alkalommal kerülnek jegyzésre.

Az Árfolyam+ számlacsomagelem akciós havidíja 124 Ft, mely visszavonásig, de legkésőbb 2025. február 28-ig ingyenes. Egy havidíjjal az ügyfél mind a devizaátutalásokra, mind a betéti kártyás vásárlásokra igénybe veheti a 600 000-600 000 forint összegű havi limitet. A kedvezmény nem vonatkozik viszont az internetes kártyás vásárlásokra és a hitelkártyával végzett vásárlásokra.

Az Erste Banknál valós idejű árfolyamon, online lehet devizát váltani, hétköznapokon 8 és 17 óra között a havi keretösszegig, a George Appon vagy weben keresztül. Lakossági és Erste Prémium ügyfélként havi 500 000 Ft-ig, Erste World és Erste Private Banking ügyfélként havi 1 000 000 Ft-ig érvényes az ajánlat. A kedvezményes devizaváltás forint ÉS euró vagy amerikai dollár vagy svájci frank, vagy angol font vagy kanadai dollár között történhet. 17 óra után és hétvégén a normál, számlakonverziós árfolyamon teljesíti a devizaváltást a bank. Mindez külön szerződés és havidíj nélkül érhető el.

Az Erste Banknál lehet további díj nélkül devizaszámlát nyitni a díjcsomagban nyitott bankszámlákhoz, amelyekhez ugyanaz a kártya hozzárendelhető, amit a forintszámlához kapott az ügyfél. Ez már közelebb van a Revolut ajánlatához, de a Revolutnál mindez teljesen automatikusan megnyílik a forintszámlával együtt, a bankkártya pedig automatikusan a devizaváltás szempontjából legkedvezőbb devizájú számlát terheli meg először és csak akkor vált devizát, ha a legkedvezőbb számlán nincs elég fedezet.

Az Erste kedvezményes devizaváltási ajánlata 2024. december 31-ig szól, de valószínűleg meg fogják hosszabbítani.

A Gránit Banknál devizapiaci középárfolyamon (amit a bank digitális árfolyamnak hív) lehet devizát váltani, akár havi 550 000 forintos limitig, a bank applikációjában, ahol látványos grafikonon követhető az árfolyam alakulása. Mindez itt is külön szerződés és havidíj nélkül érhető el. A Gránit Bank azonnal használható digitális devizakártyát is kibocsát (2024. május 7-ig igényelt EUR és USD devizakártyáknak két éven át nincs semmilyen díja), ami gyors és korszerű megoldásnak számít.

A kedvezményes devizaváltás EUR, USD, CHF és GBP devizanemben érhető el, banki munkanapokon 9 és 17 óra között (ezek közül USD és EUR devizanemben érhető el bankkártya). A kedvezményes devizaváltáshoz kapcsolódva – akcióban – 2024. december 31-ig díjmentes a devizaszámla-vezetés és devizakártya. Elképzelhető, hogy a bank kiterjeszti ezt a kedvezményt a jövő évre is.

A fenti időszakon túl benyújtott azonnali devizaváltási megbízásokat a Gránit Bank számlakonverziós árfolyamon teljesíti.

A teljes képhez hozzátartozik, hogy hazánkban évek óta a Raiffeisen Bank is alkalmaz kedvezményes devizaváltást, idéntől már az applikációjában is, de az árfolyamokat devizaszámla hiányában az applikáció sajnos nem engedte megtekinteni, így a Raiffeisen szolgáltatását nem tudtuk szerepeltetni az összehasonlító tesztben.

Limitek és használati szokások dönthetnek

Mint látható, a bankok nem pontosan ugyanazt nyújtják, mint a Revolut és még egymás ajánlataiban is különböznek. Sőt, a kedvezményes havi keretek sem egyformák. Annyira nem, hogy az OTP Bank 300 000 – 300 000 forintos kerettel rúgta be az ajtót idehaza két éve, amit a versenytársai megjelenését követően srófolt fel a piac legmagasabb értékére, 600 000 – 600 000 forintra. Az Erste Bank havi 500 000 forintos kerettel szállt be a versenybe, a Gránit pedig 550 000 forintossal. Teljesen nyilvánvaló, hogy az OTP keretemelése arra irányult, hogy elmondhassa, a piac legnagyobb keretét nyújtja a tranzakciótípusonként is, nem hogy a kettőt összeadva.

A verseny tehát igen aktív. Elmondható, hogy az OTP kedvezményes devizaváltása nem született volna meg a Revolut nélkül, de az OTP keretemelésében nagy szerepe volt az ügyfelek számlahasználati szokásainak és igényeinek is.

Mindeközben a Revolut Bank 30 naponta 350 000 forintos keretet biztosít a kedvezményes devizaváltásra. Hétköznapokon, azaz New York-i idő szerint vasárnap 18 órától péntek 17 óráig a Revolut nem számol fel díjat a kereten belüli devizaváltásért. Hétvégén ezzel szemben +1 százalékos díjat számít fel, mert a devizatőzsde zárva van, így tartalékot képez az árfolyam ingadozások kivédésére. Az 1 százalékos plusz díj a fizetős csomagokban kedvezőbb és az ingyenes keret is nagyobb, az ismertetett korlátok tehát az ingyenes havidíjú csomagra vonatkoznak csak. De hétvégén sem az Erste, sem a Gránit Bank nem vált devizát kedvezményes árfolyamon, a Revolut pedig ilyenkor sem vált középárfolyamon, hanem más árfolyamot alkalmaz vételnél és eladásnál. (Természetesen hétvégén is zajlik egy másik verseny ezekben az árfolyamokban.)

Mivel a Revolut felármentes kerete alacsonyabb, mint a hazai bankoké, ezért keletkezik egy olyan szűk havi devizaváltási összegsáv, amelyben megérheti a hazai váltást választani. Ezen felül természetesen úgy is dönthet az ügyfél, hogy ilyen kis különbségért már nem viszi át a pénzét a Revoluthoz. A magyar bankok valószínűleg erre is hajaznak, amikor egy csekély előnyt megtartanak a Revoluthoz képest, de a nyereségük javát odaadják az ügyfélnek.

A havi limiteket tekintve, havi 350 000 forintig, havi 350 000 és 500 000 forint között, havi 500 000 és 550 000 forint közt, míg 550 000 és 600 000 forint között és havi 600 000 forinttól más-más bank veheti át az első helyet.

Ez a helyzet ráadásul bármikor változhat, és pontosan nyilvánvalóan nem is lehet megsaccolni egy havi devizaköltési limitet, amely alapján érdemes lenne bankot választani. Sőt, ennyire nem is számottevőek a különbségek az egyes ajánlatok között, így inkább a szerint érdemes választani, hogy hol van már számlája az ügyfélnek.

Akármelyik szolgáltatást is veszi azonban igénybe a négyből, biztos, hogy jobban jár vele, mintha nem élne a kedvezményes devizaváltás lehetőségével és egy hazai banknál váltana devizát deviza eladási árfolyamon. Ráadásul a devizabetétek kamata is beleszólhat a döntésbe, a Gránit Bank például a devizabetétekre piacvezető kamatot fizet. Így a kedvezményes azonnali devizaváltásnak az egyik előnye az is, hogy ha jól alakul a forintárfolyam, akkor lehet azonnali váltással például előre takarékoskodni a nyárra, hiszen az árfolyam mellett számít az is, hogy a félretett devizára mennyi kamatot lehet kapni.